Главная страница

Боковое меню

Портал цифровой грамотности

8 Кэшбэк

Часто банки хотят заинтересовать вас в своем банковском продукте и предлагают кэшбэк (от англ. сash back — «возврат денег») по кредитным и дебетовым картам. Всегда важно разобраться и понять, так ли это выгодно применительно к вашей ситуации?

Кэшбэк (КБ) — одна из возможностей получить выгоду от оплаты покупок банковскими картами. Сумма возмещения — от 0,5 % до 10 % в различных товарных категориях.

На что необходимо обратить внимание при выборе карты с КБ

Вид возмещения: деньги или «фантики»

«Фантиками» на сленге обозначают возмещение средств деньгами, а специальными мильными / бонусными и прочими программами. Если с денежным возмещением все понятно, то по «фантикам» нужно внимательно изучить возможность монетизации: как эти баллы / мили превратить в оплату нужных товаров и услуг, сколько баллов нужно накопить, прежде чем ими можно воспользоваться, нужно ли доплачивать реальные деньги при монетизации «фантиков», насколько широк список партнеров банка, принимающих «фантики» в оплату, нужны ли эти товары / услуги потребителю. Может оказаться, что процент начисления «фантиков» в одном банке существенно выше, чем в другом, но при этом для конкретного потребителя «фантики» первого банка невозможно потратить ни на что полезное. Или же их надо копить два-три года, чтобы получить выгоду (как в большинстве мильных программ авиакомпаний при умеренном обороте по карточному счету).

Порог начисления КБ, или максимальная сумма, которую заплатит вам банк

По большинству программ денежного КБ порог возмещения (максимальный КБ) находится в пределах 1–3 тысяч рублей в месяц, что при очень крупных покупках (например, оплата материалов для ремонта квартиры или дачи) делает оплату одной картой не самым выгодным для потребителя вариантом. Но некоторые банки предлагают денежное возмещение до 15 000 рублей в месяц.

Категории повышенного начисления КБ

Многие банки в рекламе указывают, что предлагают КБ «до 5–10 %» от суммы покупок. В банковской (да и любой другой) рекламе всегда нужно изучить мелкий текст, который, например, расскажет, что такое повышенное возмещение осуществляется только за покупки определенной группы товаров, а по всем остальным покупкам возмещение будет ниже и, скорее всего, таким же, как у банков-конкурентов. Наиболее часто встречающиеся категории для повышенных бонусов: авто (заправки и автосервисы), рестораны и развлечения. Также у некоторых банков можно встретить категорию «салоны красоты и медицинские услуги», «аптеки», «путешествия», у избранных банков встречается одна из самых затратных для большинства клиентов категория — «супермаркеты», по которой обычно суровые условия по сумме возмещения (см. п. 2). Здесь следует обратить внимание, что операции по картам проводятся в автоматизированном режиме, и понять, относится ли торговая точка к той повышенной категории (определяемой по коду MCC (Merchant Category Code), которая присваивается продавцу банком, установившим платежный терминал. Из-за этого расхождения часто повышенное вознаграждение не начисляется, и клиент обвиняет банк в мошенничестве, хотя вины банка на самом деле нет.

Дебетовая или кредитная карта

В погоне за увеличением количества выданных кредитных карт банки очень часто предлагают более высокий процент по кредитным картам по сравнению с дебетовыми. Здесь выгодность такого предложения зависит исключительно от платежной дисциплины потребителя. Если вы уверены, что сможете вовремя (в грейс-период) гасить задолженность по кредитной карте, не использовать ее в банкомате для снятия наличности и т. п., то вариант кредитной карты неплох. Если же у вас небольшой опыт пользования банковскими продуктами, лучше откажитесь от кредитных карт.

Список операций, по которым не начисляется КБ

Традиционно сюда попадают все операции с картой в банкоматах и кассах банка, онлайн-оплата в интернет-банке, оплата в интернет-казино. Также некоторые банки могут не начислять КБ по специфическим категориям, например по операциям в оптовых центрах Metro Cash and Carry, считая такие операции предпринимательской деятельностью. Большинство банков начисляют КБ за покупки в интернете (при оплате на сайте продавца), но если продавец использует для этого сторонний платежный сервис, например «Яндекс.Деньги» или WebMoney, то чаще всего такая операция рассматривается как денежный перевод и по ней КБ не начисляется.

Многие банки в тексте правил своих КБ-программ прописывают ограничения по обороту по карте в одной точке или в одной товарной категории, таким образом оставляя себе возможность отказать в начислении вознаграждения и ограничивая использование карты только целями получения КБ.

НДФЛ

Некоторые банки удерживают с начисленного вознаграждения НДФЛ (что, очевидно, снижает выгодность программы для потребителя). Однако так делают не все банки, поскольку вопрос о том, является ли полученный потребителем КБ доходом, подлежащим налогообложению, — дискуссионный.

Стоимость обслуживания карты

Может оказаться, что за повышенное и очень привлекательное вознаграждение сперва придется заплатить банку существенную сумму за обслуживание банковской карты. Поэтому, прежде чем выбрать карту, необходимо проанализировать свои траты: сколько и в каких категориях тратится, где оплата возможна по карте, а где нет. Прикинуть возможный КБ, вычесть из него расходы на обслуживание карты. И только после этого принимать решение о выборе банковской карты

Пример: если КБ 5 % с порогом 3 000 руб./мес., то накопить его вы сможете, лишь потратив 60 000 рублей в месяц. Будете ли вы столько тратить?

Если же вы знаете, что по банковской карте у вас проходят операции на 3–4 тысячи рублей в месяц, то 3 000 × 12 мес. = 36 000 в год. Для банка это небольшая сумма, поэтому если процент КБ низкий, то обслуживание карты может его «съесть».

Бесплатно!

Однако если вам дали бесплатную карту с КБ к вкладу, это может быть выгодно! А также если вы пользуетесь бонусными программами «Спасибо от Сбербанка», где бонусы накапливаются постепенно.

Самое главное — не ленитесь, прочтите внимательно все условия и тарифы по банковской карте с КБ и условия программы КБ.

Министр финансов

Домашнее задание

Чтобы выполнить задание и получить звание Министр финансов, пожалуйста, или